Как банки определяют платежеспособность заемщика?

25 Декабрь 2013

Решение взять ипотеку само по себе просит кропотливых расчетов, ведь взять кредит на таковой долгий срок - очень ответственное мероприятие. Но даже если вы подсчитали все свои расходы и убедились, что можете «потянуть» кредит, нет никаких гарантий, что в банке придут к такому же выводу. На что сначала глядят банки, оценивая ваши денежные способности?

Чтоб обосновать свою финансовую состоятельность и подтвердить величину собственной заработной платы, заемщику нужно представить в банк справку по форме 2-НДФЛ. Но нынешние реалии таковы, что большая часть людей, занятых в личном секторе, получают «серую» заработную плату при малой «белой». Можно ли в данном случае обосновать банку, что ваш доход не так мал, как это числится в официальной справке? «Обычно банки учитывают величину «серого» дохода, - докладывает управляющий отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – В таком случае нужно сказать банку об этом и представить в подтверждение письменное доказательство бухгалтера с места вашей работы, в каком числится размер получаемой вами «серой» зарплаты». Вобщем, замечает спец, от «серой» заработной платы банки не в большенном экстазе – все-же чем прозрачнее доходы заемщика, тем меньше у банка рисков.  Потому в неких случаях большая «серая» заработная плата может стать предпосылкой некого ужесточения критерий кредита.

Кроме основного дохода, банк также может учесть и дополнительные поступления в бюджет заемщика. К примеру, доходы от сдачи жилища в аренду. Вобщем, банк рассматривает данные доходы исключительно в тех случаях, если квартира сдается по всем правилам, с заключением контракта аренды, и владелец с получаемой прибыли выплачивает налог. «Тем более, банк может отрешиться учесть аренду, т.к. она не является размеренным источником дохода: в данном деле вероятны простои, квартира может полгода сдаваться, а полгода стоять пустой», - гласит Константин Шибецкий.

Получив от заемщика доказательство всех его доходов, банк сопоставляет данную величину с размером каждомесячного платежа по кредиту. Этот коэффициент именуется PTI (paymenttoincome, платеж к доходу) и для благополучного получения кредита он обычно не должен превосходить 50% (у неких банков – 40%). Вобщем, если у заемщика высочайший доход (выше 100 тыс. руб.), то коэффициент может быть и больше 50% - к примеру, 60%.

И, в конце концов, банк, вероятнее всего, направит внимание, имеются ли у заемщика действующие банковские счета. Это служит определенной гарантией в этом случае, если по любым происшествиям заемщик окажется в ситуации дефолта, в течение некого времени он сумеет использовать скопленные средства. 

Также не следует забывать, что, определяя вашу платежеспособность, банк будет учесть не только лишь ваши доходы, да и расходы: к примеру, аренду жилища, содержание иждивенцев (из дохода вычитается прожиточный минимум на каждого из их), алиментные платежи и т.д.